Las Limitaciones del Seguro Compulsorio
Amigo accidentado, nuestra meta en esta edición es explicarle a grandes rasgos qué es lo que cubre el Seguro de Responsabilidad Obligatorio de Puerto Rico y cuáles son algunas de sus limitaciones. De entrada sepa que dicho seguro es también denominado como Seguro Obligatorio, pero más comúnmente conocido como Seguro Compulsorio o El Compulsorio.
La Asociación de Suscripción Conjunta (ASC) del Seguro de Responsabilidad Obligatorio fue creada por la Ley 253 del 27 de diciembre de 1995 para administrar y brindar el Seguro Compulsorio. Esta entidad, la cual es en realidad una compañía de seguros privada, está integrada por todos los aseguradores privados que suscriben más del 1% del negocio de seguros de responsabilidad pública de auto en Puerto Rico. Desde el punto de vista de fiscalización debe saber que la ASC está regulada por el Comisionado de Seguros de Puerto Rico. Por disposición de ley dicha cubierta de seguros se paga de forma compulsoria al renovar o comprar el marbete de un vehículo de motor. De ahí surge su apodo, El Compulsorio.
La Cubierta es Bien Limitada
Cuando ocurre un accidente entre vehículos de motor, el seguro que típicamente se activa es el Seguro de Responsabilidad Obligatorio de Puerto Rico, o sea, el compulsorio. Dicho seguro cubre hasta la cantidad de $3,000 y cualquier excedente lo tendría que pagar la persona responsable del accidente. De hecho si el vehículo de la persona que causa el accidente sufre daños el seguro compulsorio no cubrirá dicha pérdida. El compulsorio sólo cubre los daños del tercero, o sea, la otra parte. La razón es sencilla: La cubierta del seguro compulsorio es bien limitada y sólo cubre los daños al vehículo que no causó el accidente. Pero, si el vehículo que causa el accidente tiene una póliza de responsabilidad pública distinta al compulsorio, pues queda sin vigor la póliza del compulsorio y se activa la otra.
El Seguro Compulsorio No Cubre Daños Al Físico De Una Persona
Si el vehículo que causa el accidente está cubierto por una póliza privada, distinta al seguro compulsorio, típicamente tendrá una cubierta mucho mayor al punto de que no solamente cubre daños a los vehículos envueltos sino también pudiera cubrir daños corporales, o sea, daños al físico de una o más personas, entre otros riesgos. La mayor limitación del Seguro Compulsorio es que no cubre daños o lesiones corporales al físico de un ser humano. Es decir, si en el accidente usted sufre golpes, traumas, fracturas o cualquier otro daño físico o sicológico por la negligencia del otro conductor, el cual sólo tiene el seguro compulsorio, usted queda a la merced de que esa persona pueda y desee pagarle todos sus daños. Aunque muchos piensen que la Administración de Compensaciones por Accidentes de Automóviles (ACAA), le brindará tratamiento médico sin costo, si se dan los requisitos de ley, la triste realidad es que no le compensará por lo que realmente valen sus daños.
Las Virtudes de Una Póliza Privada vs. El Compulsorio
El tener una póliza de seguro privada, distinta al compulsorio, con una cubierta adecuada de responsabilidad pública hasta cierto punto le brinda paz y tranquilidad para usted y su familia. Con una póliza de responsabilidad pública, provista por una aseguradora privada, en la eventualidad que ocurra un accidente usted tendría típicamente una cubierta mucho mayor y estaría mejor protegido contra demandas y la pérdida o embargo de sus bienes. Protegería entonces su estabilidad económica. Ahora bien, debe comprender que toda póliza tiene unos límites, cláusulas y exclusiones de cubierta y excedido dichos límites el causante del accidente deberá responder por cualquier exceso porque la aseguradora no lo hará, pues no está obligada a cubrir mas allá de lo que se acordó en el contrato de seguros.
En nuestra próxima intervención continuaremos discutiendo más temas de interés sobre los accidentes con el propósito de aclarar las múltiples dudas que tienen miles de personas en Puerto Rico. Hasta la próxima.
El autor labora como abogado litigante para el bufete Briere Law Offices, PSC, cuya práctica está concentrada exclusivamente en los daños y perjuicios con especial énfasis en accidentes de todo tipo, simples, traumáticos y muertes. Tel. (787) 590-1850. Su opinión es importante. Opine aquí.
Posted in Rincon Legal Del Accidentado
May 30th, 2009 at 10:00 pm
Ciertamente es un problema esto del compulsorio. Le pagan una porqueria a uno. La legislatura debe intervenir con esto. Gracias por la informacion pues fue de gran ayuda.
July 1st, 2009 at 12:35 pm
Yo vivia en los estados unidos, y por ley si el vehiculo no tiene seguro privado, el gobierno te multa, ademas tienen el derecho de confiscarte la tablilla del vehiculo no asegurado.
Me encuentro en una situacion dificil, porque con sacrificios pago mis responsabilidades para cumplir con la ley, y entonces desafortunadamente me chocan y el culpable no tiene seguro privado para cubrir todos los gastos. Honestamente mi vehiculo se encuentra en el taller y la holateria solamente ya excedio $3000, en la mecanica ni decir, el vehiculo es nuevo lo mantengo con sacrificios, pero experimentar que el causante no le interesa pagar la diferencia de la reparacion es algo increible que este gobierno no haya implementado.
September 11th, 2009 at 1:34 pm
Te chocan, y luego nadir te paga. Te rompen una pierna, te Mandan al hosptial y luego Tampoco dan Cara. Hace falta un seguro obligado como en NY.
April 7th, 2010 at 8:34 am
El problema consiste en que el “broker” de tu seguro privado no hace ni el mas minima gesto de enviarte el”voucher” o el cupon. Llevo cinco a~os sin recibir el reembolso aun despues de llamar, escribir y hasta presentarme en persona.Muchos de mis companeros de trabajo dicen que le pasa lo mismo.
May 15th, 2010 at 9:57 pm
La cubierta del compulsorio fue recientemente aumentada a $4,000 mediante ley. Aun asi, no da para nada. Notese que la ley que enmendó la cubierta nada hizo con respecto a la responsabilidad publica. Es decir, el compulsorio continua con el problema de que no cubre los daños al cuerpo de la persona. Por eso, el compulsorio lo deben arreglar de arriba a abajo.
August 12th, 2010 at 5:30 pm
Seguro de que? del cantaso, seguro compulsorio es una burla al ciudadano y otra forma facil de robarle el dinero a la clase media.
Mi esposa tuvo un accidente y su carro es 09,esta persona invade su via franca,la policia realiza la querella declarando como perjudicada a mi esposa y luego de varios dias cuando van al compulsorio la otra parte se saca de la manga una defensa mediocre con una foto desde un angulo que es el que le beneficia a ella, y saben que? la ajustadora haciendo caso omiso de la querella y sin obligar a las partes a traer mas detalles de la escena del accidente, declaro como negligencia compartida la reclamacion, esto es ridiculo, ademas la persona tiene un seguro privado y debe absorber al compulsorio que burla, Ya saben levanten una defensa estupida que la querella de la policia ellos no la consideran, y puede que hasta le paguen jeje asi son en el compulsorio y mi vehiculo que se chave, esto deve ser regulado por el tribunal, hay demasiadas injusticias.
August 15th, 2010 at 1:23 pm
Definitivamente es un error el dejar que un ajustador determine quien tuvo la culpa en un accidente. Esta labor debe recaer unica y exclusivamente en el oficial de transito que atienda la escena pues este cuenta con el beneficio de estar en el lugar de los hechos cosa que el ajustador jamas tendra. Por otro lado si la Asoc. es una representante de las companias privadas, aq uienustedes creen que le hecharan la culpa siempre? Obvio, al dueno del vehiculo que les cueste mas reparar, jajaja tremendo chiste este.
August 17th, 2010 at 8:40 am
Estoy de acuerdo con Anibal. Eso es un truco. El que tiene que pagar es quien se auto-ajusta la cantidad a pagar, obviamente a su conveniencia. Yo creo que deben enmendar la ley, inclusive anadirle una seccion para que paguen los daños al cuerpo de un ser humano. Yo tengo una póliza de responsabilidad privada que cubre eso, y la verdad es que no me costó mucho más de lo que vale el compulsorio y tuve un accidente que fue mi culpa y le pagaron todo a la otra persona. Creo que el seguro que pague sirvio su proposito. Solo Dios sabe que hubiera pasado si solo hubiese tenido el compulsorio.
September 12th, 2010 at 7:41 pm
Es importante conocer que si una persona transita su auto o lo deja estacionado en una via publica y no renovo su marbete, por ende no compro seguro obligatorio y si alguien lo impacta no tendra cubierta de seguro obligatorio hasta el monto de $4,000 que es la cubierta actual. Osea que pierde el derecho hasta el monto de la cubierta. Esta disposicion tambien le aplica a la persona que tenga seguro privado e impacte a un auto que no tenga el marbete renovado o sea que no compro seguros obligatorio, la compañia de seguros solo pagara el exceso de $4,000 en una perdida.
October 4th, 2010 at 7:45 pm
ASC es una burla y un roho al bolsillo de los que tenemos “full cover” incluyendo a terceros.
Mi esposa tuvo un accidente de transitio y a pesar de que el informe de la policia adjudica la culpa o negligencia al otro vehiculo, me quede sorprendido cuando la ajustadora me dijo que mediante la ley Organica que creo a ASJ ella tenia el poder de adjudicar culpa o negligencia y ella de acuerdo a un “chart” determinaba que habia negligencia compartida. (La Sra. Vivian Rosario de Carolina, se habia percatado por el contenido de mi solicitud que tengo un “Full Cover”). El mero hecho de que la persona que va a apreciar tus danos tenga el poder de ajudicar culpa van en contra de los “check and balance” impuesto por un debido proceso de ley. Es como ser Fiscal y Juez a la vez. Ahora si la persona que causo el accidente admite su culpa o negligencia en su totalidad ella en el ejercicio de su discrecion podria determinar que no existe negligencia compartida.
Cualquier persona bajo el standard del “hombre prudente y razonable” facilmente entendera que una vez la persona que ya hizo admision de culpa y que un policia determino que era la culpable la determinacion de negligencia quederia en esa etapa.
Estoy totalmente en desacuerdo que un ajustador de una compania que se lucra pueda ser protegida por el estado al darle un poder absoluto a un empleado que claramente responde a un claro conflicto de intereses.
Por este medio emplazo a la legislatura de este gobierno a mirar esta ley organiza y a entender que el pueblo de Puerto Rico no es un pueblo falto de conocimiento. Que todos sabemos que las companias de seguros cada vez hace mad dinero mientras el ciudadano comun carece de protecciones adecuadas ante decisiones arbitrarias y caprichosas. Emplazo al comisionado de seguro de Puerto Rico a mirar las reclamaciones en sus meritos y no aplicar un standard irracional para cada caso en una aparente similitud de hechos.
Estare radicando una querella contra AJS tan pronto tenga una decision escrita en la reclamacion J229096693. Exholto a todos los ciudadanos que esten pasando por un trance similar a escribir en este foro y saber sus inquietudes para poder enfocar esfuerzos en obtener unas enmiendas a esta ley que provea justicia social para todas las partes interesadas.
Las aseguradoras, incluyendo las privadas se lucran en contra de nuestros intereses obteniendo ganancias exhorbitantes.
YA ESTA BUENO, vamos a ponerle un alto a esto.
February 10th, 2011 at 2:30 pm
Yo estoy en la misma. Tengo seguro privado aparte del compulsorio. Un empleado del gobierno le impacto a mi carro por detras estando los dos carros en el mismo carril, yo con senal indicando que iba a doblar a la izquierda y estando en el carril izquierdo. El empleado llama a su amigo agente de transito.
Viene el guardia y nos entrevista, el policia no quizo hablar con mis pasajeros/testigos.
Cuando sale la querella, el me puso como culpable porque supuestamente yo invadi al carril del otro causando que el le impactara a mi carro por detras.
Voy al cuartel, no pude hablar con su supervisor, dijo que el(agente de transito) no tenia que hablar con testigos.
Le indico que tengo delcaraciones de testigos y fotos que tome cuando ocurrio el accidente. No le interesa.
Fui a una cita al tribunal con mis dos testigos. La jueza pidio informacion del agente y del que impacto a mi carro.
Al fin al cabo encontro “causa probable” aunque me dejo hablar porque ya yo estaba a punto de explotar. Le ensene fotos que tome al los dos carros minutos despues del impacto que claramente ensenan que el lado del chofer del carro del empleado esta impactado y mi carro solament se impacto por atras sin tocar los dos focos de atras.
Su consejo: senora busquese una abogado/a y valla a la cita. Llevele
todoa su evidencia para que la represente.
Mas dinero que tengo que pagar aparte del deducible, de lo que me cobro un taller para un estimado y la injusticia que tengo que tragarme porque el sistema es corrupto.
February 22nd, 2011 at 8:36 pm
en este caso son 3 carros el primero le da al segundo y el segundo le da al mio que es el tercero , el primer carro no tiene marbete pero el que me dio a mi si lo tiene al dia pero el seguro compulsorio determino que no me iba a pagar porque la responsable era la del primer carro y no tenia marbete que porsupuesto era una guardia municipal y se ha negado rotundamente en pagarme…que abuso…y que corrupcion….
February 24th, 2011 at 9:06 pm
un camion transitaba por carr#2 y yo tambien,por el carril derecho,decido cambiar al carril izquierdo cuando siento un impacto en el cristal delantero,en lado derecho.detengo al conductor y le digo lo que paso,viene la policia hace un informe y se lleva al seguro del camion ellos deniegan la reclamacion alegando no negligencia.
March 10th, 2011 at 11:23 pm
yo no encuentro bien que solo le pague al que fue chocado y el otro tendra que llorar su perdida. si usted esta en un pare y no ve a nadie venir y cuando se tiera le aparece otra persona y la inpacta y el guardia no llega, usted por estar en el pare fue el culpable. que bien.
July 15th, 2011 at 1:48 pm
Con la nueva Ley el limite de cubierta aumenta de $3,000 a $4,000 aunque la realidad es que tiene muy poca importancia. Digo esto porque en el Compulsorio te pagan lo que ellos entienden que vale la reparacion, no lo que REALMENTE vale la reparacion. Por ejemplo, si la reparacion de 2 hojalateros dice que en promedio la reparacion cuesta $3,000 en el Compulsorio te daran cerca de 2,000. ¿Por que? Nadie sabe explicarme. Por tanto, le dije al empleado del Compulsorio lo mandaran a reparar ellos por los $2,000 y me dijeron que ellos no hacen eso. Que bonito! Asi cualquiera. Entiendo que esto del compulsorio es un descaro! Ah,… y para colmo no me cubrieron los golpes y moretones en mi cuerpo.
July 28th, 2011 at 10:53 pm
Lo mas sorprendente es que invadan el carril por el cual transitas, te chocan de frente, tu auto es perdida total. La policia establece que el culpable es el otro conductor. Se lleva la licencia del otro auto que tiene marbete vigente pero el conductor que choca no acude al seguro compulsorio y alguien bien inteligente determina que no pueden pagar. Y esto estando la licencia del otro auto vigente, presente y con la querella del accidente por la policia en sus manos. Seria bien interesante verlos a ellos en la misma situacion que los demas consumidores nos vemos.
August 16th, 2011 at 6:06 pm
Como dirian en mi pueblo “pusieron al cabro a velar las lechugas”. Recientemente abordo mi vehiculo a las 5:20 PM,coloco la computadora y otras cosas en el asiento del pasajero y cuando me dispongo a cerrar la puerta escucho un ruido fuerte ocasionado por el impacto de otro vehiculo. Al salir del vehiculo observo el espejo retrovisor del otro carro roto y el mio con la esquina inferior de la puerta del conductor doblada hacia arriba. Luego por las marcas en el aro delantero de el otro vehiculo nos percatamos de que al girar la goma para evitar golpear la puerta el aro engancho la esquina de la puerta. El ajustador de el compulsorio comenzo la conversacion alegando que nuestras versiones no eran compatibles con los danos ya que de acuerdo a su “chart y la ley que lo acompana esto solo ocurre al abrir la puerta. El conductor de el otro vehiculo le indica que ve la puerta abierta, al acercase a la misma no sabe si se distrajo o la puerta se abrio mas, pero al percatarse que la iba a impactar giro el guia, obviamente al girar la goma el aro sobresale. Inmediatamente el ajustador indica que probablemente el viento pudo haber abierto la puerta y que de acuerdo a una ley la responsabilidad es de quien tenia la puerta abierta indicandole al que me choco que era el perjudicado y podia reclamar sus danos a mi seguro (1 espejo retrovisor). Negocio redondo ellos adjudican culpa de acuerdo a sus conveniencia$$$. Obviamente el ahora perjudicado en este momento pueda tal vez asegurar que vio que la puerta se abrio, esto asesorado indirectamente por un ajustador de ASC.
October 1st, 2011 at 9:35 pm
hola! que procede cuando la persona que me chocó no respone, no acude a las citas del compulsorio, ya la guardia que atendio el caso fue hasta su casa y aun asi no responde? que paso se debe seguir en ese caso?
March 8th, 2012 at 9:14 pm
a mi me paso lo mismo una mujer se rebaso el pare porq hiba hablando por celular me choco la guagua donde hiba una menor de edad y la descarada ajustadora q no estaba alli , sin nisiquiera dejarme hablar adjudico negligencia compartida, y esto sin nisiquiera haberse peresentado la otra parte para hablar y llevando el informe policial donde yo soy perjudicada. esto es una estafa, y quieren obligarte a firmar un documento falseando los hechos. en puerto rico las leyes no valen nada, por eso me voy para estados unidos y no quiero saber de este pais.
April 22nd, 2012 at 4:58 pm
El seguro obligatorio es una estafa, si vas al tribunal el juez no declara a los dos negligentes, si la persona se rebaza el pare o la luz o te rebaza indebidamente, solo adjudica negligencia a quien la tuvo y deja hablar al oficial que estuvo e investigo la querella, en el segturo compulsorio, cualquiera q esta en la oficina sentado, te viene con el cuento de negligencia compartida y ni siquiera conocen las senales de transito. Por Diossssssd?
May 1st, 2012 at 8:55 pm
En el seguro compulsorio la mayoria de los accidentes le adjudican negligencia compartida, solo si la otra persona es honesta q ya de esos son demasiados pocos los q quedan y aun asi como saben el jueguito del seguro comp. de neglig. compartida, ante el policia se hacen culpables ,pero como saben q la opinion del Policia no vale nada en el seguro van alla y dicen q no fueron negligentes y cualquier ocioso sentado en el escritorio en el seg. comp. rapido adjudica negligencia compartida, pero cuando son ellos los perjudicados no es negligencia compartida y el informe del policia si vale. La cabra velando la lechuga.Esto no sirtve para nada.
May 1st, 2012 at 9:05 pm
Me sorprnde la cantidad de gente tan brillante q tienen trabajando en el seguro compulsorio, donde se le hace preguntas al que adjudica y en ninguna manera te las sabe contestar solo repiten como el papagallo lo mismo y luego sarcasticamente te dicen pues si no le gusta la desicion haga una carta al Director, como si no fuera mas de lo mismo, tu le preguntas sobre unas leyes basicas y ninguno sabe nada.